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做小买卖控制风险很重要

时间:2019-08-12 14:26 作者:农村创业 浏览:

  

王女士,做小买卖,一年经营所得扣除所有成本后的净收入为20万元;夫妻均已交了社会保险;买了一辆汽车;房子按揭20年30万(贷款已还两年);平常做生意的流动资金为30万元。有几个问题向商报理财工作室请教:夫妻该如何买商业保险?是否应该提前还贷?如何让每年的结余和流动资金既保值增值,又有足够的流动性?若两年之内打算要个小宝宝,该如何安排资金?双方父母没有购买保险,在理财计划中如何适当规划?  

收入稳定性欠佳控制风险很重要  

王女士夫妻正在人生创业阶段,也是家庭资产开始逐步积累的时期。  

从现阶段情况看,王女士生意不错,家庭年收入有20万元,年支出大致为6.5万~7.5万元(还按揭款约2.5万元、养车费1.5万~2万元、日常生活开支2.5万~3万元),可任意支配收入为12.5万~13.5万元,财务能力较强。小宝宝出世后,家庭年支出将随之增加,而其职业特点决定了其收入稳定性欠佳,不能确保永久不变或只上不下。因此,得做好理财规划,加强对今后家庭风险的控制显得十分重要。  

控制风险从三方面着手  

一、建议部分提前还贷。目前王女士家的收入情况较好,而支出项目在其人生阶段中属相对较少的时期,完全有能力提前还贷,建议提前还款10万~15万元。这样既不影响目前的生活质量,又可在今后的18年里,把每年的还款额降到1.2万~1.6万元,降低今后的还贷压力与风险。  

二、夫妻双方购买商业保险。目前医疗费用较高,如不幸患病,需一次性支出较多的医疗费用,同时,今后的养老问题也是年轻时必须考虑的。建议在目前资金相对宽裕的时期,购买寿险、大病保险、住院补偿计划及意外险(应侧重于家庭主要收入来源的一方),以解除后顾之忧,总保费宜控制在1万元以内。除了意外险,一般保险都是购买年纪越轻保费越便宜,因此应尽早购买。  

三、给双方父母购置意外险。老年人遇到意外损伤的概率高于其他年龄群体,意外险对老人来说尤其需要,保费也不高。至于其他险种,对老人而言,保费比较昂贵,不推荐购买,不如直接存钱备用。  

不同资金不同安排  

一、提高30万元流动资金的收益率。鉴于该笔资金的流动性需求,可用其中的15万元购买货币市场基金(目前年收益率大多在2.0%~2.5%),剩余的15万元可投资七天通知存款(年收益率1.62%),前者赎回后资金在第二或第三天到账,后者可当天随用随取(但利率按活期储蓄),王女土也可根据生意需要自由配置。  

二、为两年后宝宝的出生准备三五万元资金。这笔资金用于生育初期的一次性支出及今后的部分养育资金,由于时间不长、资金量不大,可存两年期定期储蓄。宝宝出生后,可根据当时经济情况,给宝宝购买一些疾病险和教育金保险。  

三、逐年增加的积蓄可合理投资。开始且资金量小时可购买货币基金、人民币理财产品(起到积聚资金的作用),以后资金量大了,除留出一定的应急备用金外,其余的可购买期限在两三年的国债、信托产品。

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